Живите согласно своих доходов, тогда вы сможете наслаждаться каждым днем.
Как жить без долгов и кредитов?
Рассказывая о своем финансовом успехе, иногда, люди упоминают, что любят быть свободным от каких-либо кредитов и долгов.
Если у вас нет кредитов, но вы и не богаты, имеете стабильный доход, подержанный автомобиль, который, хорошо работает и не принадлежит банку, нет потребительских и ипотечного кредитов, нет кредитной карты — вы свободны от бремени долга и это раскрепощает.
Конечно, такая жизнь подходит не всем. Вы можете обходиться без долгов, но довольно сложно путешествовать без кредитной карты.
Многим хочется иметь свое жилье, вместо переездов каждые 6 месяцев с арендованной квартиры, и поэтому, они берут ипотеку.
Вот некоторые правила для того, чтобы жить без долгов и кредитов, если это действительно вам необходимо
1. Создайте резервный фонд безопасности
Большинство людей используют свои кредитные карты в качестве чрезвычайного фонда. В том случае, если возникают какие-то неожиданные расходы, они расходуют кредитный лимит.
Для начала, стремитесь накопить сумму в 50 000 ₽, постепенно увеличивая до размера 3-6 месячных расходов.
Вместо этого откладывайте деньги, которые вы бы тратили на погашение задолженности. Это и станет вашим чрезвычайным фондом, и освободит от каких-либо кредитов.
Жизнь может быть опасной, но .
2. Достигайте поставленной цели
Как только вы создадите денежный резерв, то можете начать собирать деньги на какие-то другие желания. Может быть, вы хотите отправиться в путешествие, купить автомобиль, накопить детям на образование или сделать ремонт? Поставьте перед собой любую цель, оцените ее стоимость и начинайте копить. Без каких-либо долгов вы быстро достигните её.
3. Заведите дебетовую карту
Обходитесь без кредитной карты, используя вместо нее дебетовую.
Часто, при покупке онлайн требуется карта, и чтобы не использовать кредитную карту, вы можете воспользоваться дебетовой, которые выпускают такие международные платежные системы как VISA и MasterCard.
Это срабатывает всегда, где возможна оплата картой, только вы не покупаете вещи в кредит, а оплачиваете со своего дебетового счета, который должны предварительно пополнить.
4. Зарабатывайте проценты вместо того, чтобы платить их
Проблема кредита или долга заключается т в том, что вы впустую тратите деньги на выплату процентов банку. Это истощает ваши финансовые запасы. Вместо этого инвестируя деньги, заставьте их работать на вас.
Благодаря магии сложных процентов инвестиции будут расти с каждым месяцем, а это значит, что те деньги, которые вы бы платили в виде процентов по кредиту, будут зарабатывать вам прибыль и приумножаться. Это хорошая математика.
5. Купите автомобиль за наличные деньги
Продолжайте ежемесячно откладывать деньги, которые платили за автокредит.
Для тех, кто покупал машины исключительно в кредит, может показаться, что практически невозможно купить его на собственные деньги. Но это возможно и многие делают так.
Вместо того, чтобы вносить платежи по кредиту и выплатить дважды цену автомобиля, а может и больше, откройте депозит с возможностью пополнения и вносите на него сумму, которая увеличится до стоимости двух автомобилей за 5 лет.
Используйте автомобиль, который у вас есть, максимально долго. После того, как полностью выплатите кредит, купите автомобиль уже за наличные.
6. Инвестиции для выхода на пенсию
Это просто здравый смысл.
Не важно, какая у вас ситуация с кредитами или долгами, но если у вас их нет, то есть смысл увеличивать свои накопления для инвестирования и создания пассивного дохода.
Тогда вы сможете раньше уйти на пенсию, свободным от долгов, имея достойные отчисления, и это может быть гораздо раньше 55 или 60 лет. Ким Кийосаки вышла на пенсию в 37 лет.
7. Путешествуйте за наличные
Заранее планируйте свой отпуск.
Заложите в ежемесячный бюджет отчисления на отдых и регулярно пополняйте этот счет.
Когда придет время покупать путевки, у вас будет необходима сумма для оплаты, и вы избежите стресса, с необходимостью опустошить кредитку.
8. Купите дом НЕ в кредит
Если покупка автомобиля за наличные деньги кажется невозможной, то покупка дома и подавно. Но это вполне осуществимо.
Аренда квартиры, вместо её покупки (и инвестировании сбережений) более практична в финансовом отношении.
Если вы можете инвестировать разницу между арендными платежами за квартиру и платежами по ипотеке, со временем, у вас появится возможность купить собственный дом за наличные.
В то же время, вы не заплатите тройную стоимость дома (как делает большинство людей, которые берут ипотеку).
9. Используйте электронные деньги при онлайн покупках
Это подразумевает, что у вас должны быть деньги, чтобы осуществить платеж.
Я думаю, что онлайн шоппинг плохо влияет на финансовое состояние только по той причине, что это легко сделать.
Все заканчивается тем, что вы покупаете вещь, которую в магазине вряд ли бы взяли. Но если вы должны купить что-то онлайн, и не хотите платить с кредитной карты, часто это можно осуществить с помощью яндекс деньги, webmoney или PayPal.
Мысли напоследок:
Как все в этом мире, идеи о жизни без кредита имеют место для существования. Для кого-то они подходят, кто-то пройдет мимо. Выбор всегда остается за вами.
Что вы думаете о кредитах?
В этом видео на 0:46 минуте милая дама высказала шикарное мнение БОГатого человека
Прекратите накапливать ваш долг. Порежьте все кредитные карты и выбросьте чеки, таким образом, вы не сможете ничего снять оттуда или перебросить. Не соглашайтесь больше на кредитные карты или на ссуду. Избегайте мгновенных кредитов. Помните, если вы не можете позволить себе его сегодня, вы не сможете позволить себе его завтра (не думайте, что оплатите завтра за долги, возникшие сегодня в игровом магазине).
Признайте, что вы имеете долг и начните жить с ним. Знаете ли вы, что большинство миллионеров живет в скромных домах и водят подержанные машины? Вот поэтому они богаты. Не думайте о том, чтобы сходить поесть в шикарный ресторан. Вы не можете позволить себе этого, преодолейте это желание. Вы будете в состоянии пойти когда-нибудь потом, но не сейчас. Не покупайте новую одежду некоторое время. Нет ничего неправильного в том, если вы будете носить то, что у вас уже есть. Экономьте деньги в течение нескольких месяцев, и это поможет вам встать на ноги.
Посчитайте свой долг. Вперед и с музыкой. Вы должны открыть для себя все скрытые счета. Составьте список всех ваших долгов, больших и маленьких.
Расплачивайтесь только наличными. Использование дебетовых карт, это конечно хорошо, когда все под контролем, однако так вы потратите больше, чем нужно, но все же это не кредитная карта.
Поговорите со своими кредиторами. Не игнорируйте их, и они не будут игнорировать вас. Если вы будете продолжать общаться с ними, они будут более расположены решить ваш вопрос. Если первый человек, с которым вы решили пообщаться, недоброжелателен, то попросите пригласить администратора и продолжайте настаивать, пока они не будут готовы уделить вам внимание. Будьте честны и доброжелательны, никто не захочет помочь вам, если вы будете вести себя злобно.
Составьте план, какие долги нужно оплатить в первоочередном порядке. Каждый месяц вы должны оплачивать что-то, даже если это - только доллар. У вас должен быть один долг, от которого вы собираетесь избавиться в первую очередь. Отмечайте каждый долг самой высокой процентной ставкой по методу, который называют "лестницей". Кроме того, позовите кредиторов и попросите, чтобы они понизили вашу процентную ставку - они смогут сделать это неоднократно, просто потому что вы попросили их! Кроме того, вы можете использовать метод "обратной лестницы", где вы оплачиваете счет с низким балансом в первую очередь, затем следующий, более низкий баланс, и т.д. Это поможет высвободить дополнительные денежные наличные средства, чтобы начать уменьшать имеющиеся у вас долги с высокой процентной ставкой. Этот метод эффективный, потому что вместо того, чтобы покрывать маленькими частями денег высокую процентную ставку, вы можете положить сразу большую сумму, что уменьшит количество времени, необходимое для оплаты ставки полностью. Кроме того, ваше настроение улучшится, потому что вы сможете увидеть результаты своего успеха быстрее, и не будете разочаровываться лишний раз. Однако, вы должны быть осторожными, потому что иногда количество денег, которые вы платите по более высокой процентной ставке, больше, чем то их количество, которое вы снимаете каждый месяц, чтобы оплатить небольшие балансы. Анализируйте свои финансы тщательно, произведите подсчеты и определите, какой метод был бы самым эффективным конкретно для вашей ситуации.
Просмотрите сбережения. Как только вы заплатили один долг, используйте средства для покрытия следующего долга и продолжайте в том же духе. Это - составляющая метода "Обратной лестницы", упомянутого выше.
Будьте скромными. Вам не нравится разрезать талоны? Очень плохо. Если бы вы могли сэкономить 10$ во время вашей следующей поездки на шоппинг, почему бы и нет? Купите зубную пасту более дешевой торговой марки. Используйте половину тюбика; размер горошины - все, что вам нужно. И подумайте об этом, тот тюбик за 4.00$ теперь действительно стоит только 2.00$, потому что вы сумели сэкономить почти в 2 раза! Эти, казалось бы, мелочи дополняют много других различных мелочей. И даже при том, что это может быть отчасти "занудно", все таки забавно придумывать способы экономии средств. Продовольственные покупки, покупки по распродаже – научите себя жить так. Вы будете экономить и не голодать. Пойдите в театр вместо просмотра ночных фильмов в кино. Сделайте свой собственный Латте вместо кофе Старбакс (Starbucks). Подумайте, что вам действительно нравится, и затем придумайте способ, как сделать это дешевле!Самодельный перец чили более вкусный, чем консервированный. И вы можете добавить все ингредиенты, которые вы любите... Пиво? Кинза? Jalapeсos? Сыр чеддер? Приготовьте его так, как вам нравится! Вы пьете много воды в бутылках? Налейте в них воду дома. Сбережения сохранятся. Возьмите свой обед на работу, обед в фаст-фудах и в гастрономе стоит немало.
Будьте консервативными по отношению к вашим коммунальным услугам. Понизьте свой термостат зимой. Проведите вечер в библиотеке вместо того, чтобы обогревать ваше место. Прочитайте их журналы и соберите подписки. Почините протекающие краны, выключите свет, если он вам не нужен и т.д.
Поменяйте ваше мышление. Вместо того, чтобы говорить, что что-то стоит только доллар, подумайте лучше о том, как сэкономить этот доллар. Тот доллар будет представлять интерес для Вас. Этот товар на самом деле не будет стоить доллар но, он будет стоить вам вашего будущего!
#Узнайте, как вкладывать капитал. .. не только, экономить..., но и инвестировать. Думайте о каждом долларе, который ваши деньги не зарабатывают как будущие деньги, а просто выскальзывают из вашего кармана. Поищите инвестиционный класс в своем местном университете. Или проверьте Список Крэйга. Вы найдете что-то, если вы действительно захотите. (Поговорите с учителем или библиотекарем, если ничто иное не работает.) Тогда заставьте ваши деньги работать на вас! Да это занимает время. Но у вас может быть 100,000$ (и легко больше!), когда Вам 40 лет, или нет! Просто проверьте таблицы сложных процентов. Вы не можете поверить, насколько это легко - если вы начнете прямо сейчас. Если Вы молоды, время на вашей стороне..., и время - один из основных факторов в сложных процентах. Если вы имеете 401K на работе, положите 1%, если вы можете, только чтобы начать. Вы действительно не упустите деньги, но вы понимаете где-то глубоко в своем разуме, что у вас есть что-то хорошее для себя.
Откладывайте деньги на черный деньСтарое высказывание, которое я знаю, но оно верное. Попытайтесь отложить 10% того, что вы обращаете в сбережения. Если вы не можете сделать это, тогда откладывайте то, что можете. Даже если это - 50 центов. Сделайте это вашим первым счетом, который вы оплатили. Поскольку самая важная вещь для вас заботиться об этом. Тогда изучите, как заставить ваши деньги работать на Вас. Если Вы хотите играть на фондовом рынке, удостовертесь, что вы можете позволить себе потерять деньги. Узнайте как можно больше о фондовом рынке как о возможном и маленьком старте. Не вкладывайте свои последние 5,000$ в рынок, о котором вы ничего не знаете, потому что завтра он может исчезнуть.
Американцы все меньше пользуются заемными деньгами - под влиянием обстоятельств или из-за эмоциональной нагрузки, связанной с кредитами. Согласно данным Федеральной резервной системы США, с начала кризиса количество револьверных кредитов и займов под залог имущества неуклонно снижалось: к примеру, в IV квартале 2009 года их число упало на 13%. Более того, в 2009-м только 56% американских потребителей пользовались кредитными картами, в то время как в 2007-м - 87%, об этом свидетельствует информация, приведенная в исследовании компании Javelin Strategy & Research.
Многие американцы по-прежнему постоянно используют кредитки, хотя и сокращают суммы своих задолженностей, но есть и те, кто решил полностью отказаться от заемных денег. Специалист по финансовому планированию Элисса Бертон говорит, что некоторые из ее клиентов испытывают дискомфорт, если у них есть долги - пусть даже это связано с ипотекой.
«Для кого-то долги становятся ненавистной обузой, и такие клиенты не могут спать спокойно, пока осознают, что дом, в котором они живут, - не их собственность, - замечает Бертон. - Мы рекомендуем им либо приобретать недвижимость за наличные, либо выплатить кредит как можно быстрее. Это не самое удачное решение, но для ряда клиентов наиболее подходящее».
Дама без долгов
Бухгалтер Дж. Мохаммад в 2001 году решила, что больше не может мириться с 11 тыс. долларов долга по кредитной карте, ипотекой и множеством неоплаченных счетов. Она вдохновилась радиошоу американского «денежного гуру» Дэвида Рэмзи и поставила себе целью «обрести финансовый покой».
Чтобы достичь этой цели, Мохаммад трудилась на семи работах (в том числе и уборщицей по ночам) и придерживалась вместе с супругом очень строгого бюджета.
Женщине пришлось нелегко, но уже к 2005 году ей удалось полностью избавиться от всех долгов, включая кредитные карты и ипотеку. Сейчас она по-прежнему строго соблюдает бюджет, а все деньги, которые раньше уходили на погашение задолженностей, откладывает на покупку автомобиля.
Жизнь без кредитов: плюсы…
Жизнь без кредитов хороша для тех, кто хочет и может прожить без заемных денег, указывает Лиза Киршенбауэр, президент компании Omega Wealth Management. «Все очень просто: если вы живете в кредит, то вам приходится кому-то выплачивать за него проценты», - поясняет эксперт.
Отсутствие комиссий за погашение займа позволяет клиенту оставить себе побольше денег. Кроме того, без кредитных карт легче пережить финансово нестабильные времена. Дж. Мохаммад вспоминает, что была очень рада, когда ей удалось убедить своих детей не брать в долг. Когда разразился кризис и их уволили, им было намного легче справляться с этой ситуацией, поскольку не нужно было выплачивать проценты.
Но, по словам Киршенбауэр, самое большое преимущество жизни без кредитов - это приобретаемое в процессе умение считать деньги. Особенно это ценно для тех, у кого проблемы с финансовым самоконтролем, - очень помогает справиться с приступами «шопоголизма» и чрезмерными тратами. А такие истории не редкость: так, долг по кредитке одной из клиенток Киршенбауэр составил 6 тыс. долларов после нескольких недель походов по распродажам. Будь у этой женщины с собой только наличные, влезть в долги было бы сложнее, замечает эксперт.
…и минусы
Впрочем, жизнь без кредитов не обходится без подводных камней. Например, констатирует Бертон, отсутствие кредитов может испортить рейтинг заемщика. Вместе с тем хороший кредит необходим даже самым убежденным сторонникам жизни без долгов, для того чтобы у них все-таки была возможность взять заем либо устроиться на работу. В качестве решения проблемы эксперт предлагает открыть одну кредитку и время от времени ею пользоваться, аккуратно выплачивая ежемесячные проценты.
«Очень трудно прожить всю жизнь, ни разу не взяв заем. К тому же в последнее время работодатели обращают внимание на кредитную историю потенциальных сотрудников," - подчеркивает Бертон.
«Многие мои клиенты тратят гораздо меньше и живут гораздо скромнее, чем до отказа от кредитов, - продолжает эксперт. - Им приходится отказываться от лишнего бокала латте и от покупок в дорогих магазинах, отпуск же проводить дома, а не в экзотических странах. Но взамен люди гордятся тем, что обрели возможность контролировать свои расходы, изменить свои привычки и откладывать больше сбережений».
Инструкция
Недостаток денежных средств – распространенная проблема, но она решаема с помощью дополнительных подработок. Когда семья берет кредит, не думая о дальнейших выплатах и процентах, тогда возникают серьезные неприятности, способные обернуться трагичными последствиями. Если деньги заканчиваются задолго до зарплаты, то стоит задуматься о планировании бюджета.
Стоит занимать деньги только в крайнем случае. Нужно помнить, что долг придется возвращать, а зарплата в следующем месяце не вырастет. Хороший способ не влезать в долги – накопить на заветную вещь за определенное время, откладывая часть денег в неприкосновенный запас.
Нужно тратить на покупки только те деньги, которые есть у вас в кошельке. Не стоит полагаться на виртуальную премию, которую пообещали в конце месяца. В долг следует давать денег не больше, чем вы сможете подарить. Таким образом, вы поможете заемщику и не навредите семейному бюджету. Если лишних средств нет, то давайте взаймы только под хороший залог.
Не зря на всех предприятиях постоянно ведется отчетность по расходам и доходам. Это помогает гораздо яснее оценивать свои финансовые возможности. То же самое следует делать с семейным бюджетом. Нужно ежедневно записывать затраты и . Для ведения такой отчетности можно воспользоваться обычным блокнотом или специальной программой на компьютере или телефоне.
В конце каждого месяца необходимо подводить итог по потраченным и полученным денежным средствам. Если затраты превышают прибыль, то следует определить, куда уходят лишние средства. Семейного бюджета должно хватать хотя бы на минимальные потребности: питание, оплата услуг ЖКХ, промтовары, расходы на посещение школы и садика, бензин, одежда.
Каждый работающий член семьи должен вносить сумму в бюджет, которой будет достаточно на его содержание с небольшим запасом. Если на минимальные нужды денег достаточно, то можно заняться накоплением.
Если финансов не хватает на минимальные потребности, а делать накопления необходимо, то есть два выхода. Во-первых, нужно сократить расходы на питание, промтовары и т.д. Во-вторых, необходимо найти дополнительный заработок. Желательно ежемесячно откладывать деньги на «черный день». Эти средства будут предназначаться для приобретения бытовой техники, улучшения жилищных условий, на отпуск и т.д.
Нужно следить, чтобы деньги в семейный фонд поступали постоянно и не расходовались на повседневные мелочи. Таким образом, в вашей семье возникнет финансовый запас. Когда появится срочная потребность в денежных средствах, вам не придется обращаться в банк. Следует помнить, что возвращать деньги в фонд вашей семьи нужно также строго и в срок, как если бы это был банковский кредит.
