Ставки по потребительским кредитам Сбербанка снизились впервые за почти год, другие крупные банки готовы последовать его примеру. Аналитики объясняют это решение избыточной ликвидностью в банковском секторе и улучшением экономической ситуации
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
«Комплексное решение»
С 16 мая Сбербанк снижает ставки по потребительским кредитам на 1,1-4,1 п.п., объявила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова в ходе конференц-колла в понедельник. Теперь диапазон ставок по обеспеченным кредитам составляет 14,9-22,9% (ранее 16,5-25,5%), по кредитам без обеспечения — 15,9-23,9% (ранее 17,5-26,5%), говорится в официальном сообщении банка.
Экономика в целом готова к снижению ставок, сказано в сообщении Сбербанка. «Более того, снижение ставок в экономике и на финансовых рынках уже идет даже при неизменной ключевой ставке ЦБ. Сбербанк отвечает на эту тенденцию комплексным решением, снижая ставки не только по вкладам, но и по кредитам», — отмечается в официальном сообщении.
В последний раз Сбербанк значительно снижал ставки по потребительским кредитам в июне 2015 года. Тогда он корректировал ставки после резкого повышения в декабре 2014 года. Осенью 2014-го диапазон ставок по кредитам с обеспечением составлял от 16,5 до 24,5%, а по кредитам без обеспечения — от 17 до 25,5%, уточнила представитель пресс-службы Сбербанка Анастасия Вахламова.
Снижение ставок как по кредитам, так и по депозитам — это общая тенденция, которая больше связана с переходом к профициту ликвидности в банковском секторе, говорит аналитик Fitch Александр Данилов. C инфляцией это тоже связано, отмечает он, но опосредованно. «При снижении инфляционных ожиданий у людей больше склонность сберегать, и банки могут позволить снижать ставки по депозитам не теряя вкладчиков», — говорит Данилов. С учетом снижения ставок по депозитам Сбербанк может позволить себе снизить ставки по кредитам и при этом сохранить маржу, добавляет он. По мнению эксперта, ставки могут также снизить и остальные банки, но, вероятно, в меньшей степени.
Аналитик НРА Карина Артемьева добавляет, что еще один фактор такого решения Сбербанка — это ожидание снижения ключевой ставки. «Пока оно не произошло, но высказывания монетарных властей склоняются к тому, что рано или поздно это произойдет», — говорит она.
В Сбербанке отмечают увеличение интереса к потребительскому кредитованию по сравнению с прошлым годом. «Сбербанк за первый квартал 2016 года выдал потребительских кредитов на сумму 156 млрд руб., что в три раза больше аналогичного показателя прошлого года (52 млрд руб.)», — такие данные приводятся в пресс-релизе. По мнению Данилова, резкий всплеск кредитования, который может возникнуть на фоне снижения ставок, особенно в потребительском сегменте, представляет угрозу, так как может разогнать инфляцию, что в свою очередь способно привести к очередному витку роста ставок. «Так что очень важно соблюсти баланс, чтобы этого не произошло», — добавляет аналитик.
Не только Сбербанк
Сбербанк не единственный банк, снижающий или планирующий снизить ставки по кредитам. Пять из 15 опрошенных РБК банков — Газпромбанк, «ХМБ Открытие», Московский кредитный банк, Альфа-Банк и Бинбанк — также готовятся понизить ставки. Московский кредитный банк снизит ставки на 1-3 процентных пункта с 23 мая. «Минимальная ставка по потребительскому кредиту для наших зарплатных клиентов составит 16%», — сказали в пресс-службе МКБ.
Газпромбанк в ближайшее время планирует снизить ставки по потребительским кредитам на 0,5 п.п., а также снизить ставки по ипотеке для отдельных категорий заемщиков, сказали в пресс-службе ГПБ.
Бинбанк рассматривает возможность снижения ставок по потребительским кредитам в течение второго квартала 2016 года, но будет смотреть на рыночные условия, сказали в банке. В «ХМБ Открытие» также готовятся снизить ставки, но сообщить подробности отказались. В Альфа-банке заявили, что кредитная организация планирует в ближайшее время снижение ставок с учетом анализа рынка.
Некоторые банки снизили ставки по кредитам еще в апреле. Так, Промсвязьбанк снизил ставки по всем программам потребительского кредитования в среднем на 2 процентных пункта, говорится в ответе пресс-службы на запрос РБК. Росбанк также снизил ставки по некоторым продуктам, а по некоторым наоборот, повысил.
В ВТБ24 и розничном подразделении ВТБ (бывший Банк Москвы) готовы снизить ставки для населения, только если Банк России снизит ключевую ставку. Об этом сказал во время конференц-звонка заместитель президента — председателя правления ВТБ Герберт Моос.
В Россельхозбанке, Юникредитбанке и Райффайзенбанке не ответили на запрос РБК.
ЦБ не торопится
Снижение ключевой ставки в нынешних условиях не привело бы к росту реальной экономики России. Такое мнение в ходе обсуждения в Госдуме выразил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин.
«Если бы мы считали, что наша политика является излишне жесткой и она убивает реальный сектор и душит ростки экономического роста, мы бы, наверное, с большей степенью вероятности выбрали иную траекторию движения ключевой ставки. Мы полагаем, что в настоящих условиях снижение ключевой ставки не привело бы к росту реальной экономики», — сказал Тулин (цитата по «Интерфаксу»).
По мнению Тулина, главное — не поспешить со снижением ключевой ставки.
«Нам кажется, что стабильная ставка такая (11%) — это уже нормализация, мы хотим просто тренд такой обеспечить, плавный и постепенный, который бы соответствовал условиям равновесия и гармонии экономических интересов и общества», — отметил зампред ЦБ (цитата по «РИА Новости»).
29 апреля совет директоров Банка России в шестой раз оставил ключевую ставку на уровне 11%. В ЦБ полагают, что снижение процентных ставок в экономике продолжится даже при неизменной ключевой ставке. Следующее заседание по вопросам денежно-кредитной политики, где, возможно, будет принято решение по ключевой ставке, ЦБ проведет 10 июня.
Старший аналитик по банковскому сектору «Атон» Михаил Ганелин говорит, что на решение банков повлияли как избыточная ликвидность, так и позитивные ожидания по инфляции и общее постепенное улучшение экономической ситуации. Теперь банкам надо стимулировать кредитование, которое сейчас сокращается, отмечает он.
Рост рублевой ликвидности в банковском секторе напрямую связан с дефицитом федерального бюджета, который Минфин финансирует из Резервного фонда. «В 2015-2016 годах Федеральное казначейство и субъекты РФ стали гораздо активнее размещать средства на депозиты, что является одним из источников притока ликвидности в начале календарного года», — говорится в материалах, подготовленных ассоциацией региональных банков «Россия». Как пояснил аналитик из Райффазенбанка Денис Порывай, эта денежная масса идет в банковский сектор. Но в прошлом году эти деньги не привели к появлению профицита ликвидности, потому что банки использовали их на погашение долгов перед ЦБ, говорит аналитик.
Снизить ставки — не значит выдать
Впрочем, снизив ставки по кредитам, вряд ли банки станут одобрять значительно больше кредитов, говорит аналитик S&P Анастасия Турдыева. В последние два года наблюдалось снижение потребительского кредитования: в условиях нестабильной макроэкономической ситуации сами банки снижали аппетит к риску, да и заемщики стали менее активными, отмечает Турдыева. «В ситуации когда реальные доходы населения не растут, значительного роcта кредитования только из-за снижения ставок ожидать не стоит», — подытожила она.
Банки при этом отмечают рост спроса на кредиты. Так, в ВТБ24 в первом квартале 2016 года продажи кредитов наличными увеличились в семь раз в сравнении с первым кварталом 2015 года. В Газпромбанке в 2016 году спрос на кредиты активизировался в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это общий тренд для сегмента потребительского кредитования: по данным Национального бюро кредитных историй, в первом квартале этого года количество выданных кредитов населению выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время в сравнении с предыдущим кварталом кредитование в первом квартале 2016 года сократилось на 24,7%.
Как снизить проценты по кредиту ? От кредитного бремени в настоящий момент страдают многие. Поэтому каждый человек находит свои варианты, как снизить размер процентов и выплат по кредиту, не преступая при этом закон.
Кто-то ведет переговоры с банком и добивается рассрочки. Кому-то удается оспорить положения кредитного соглашения. Однако есть и заемщики, которые ищут другие варианты решения проблемы. В их число входит и уменьшение процентов по кредиту в суде . В данной статье мы дадим несколько практических советов, как снизить ставку по кредиту.
Забегая наперед скажем, что снижение платежей по оформленному кредиту возможно как в судебном порядке, так и при альтернативных вариантах. Однако чтобы выбор оказался правильным, важно заблаговременно сделать необходимые подсчеты.
В этой статье:
Какие есть варианты уменьшения процентов по кредитам
Первый из них заключается в обращении в банк. Именно это является самым оптимальным вариантом. И есть высокая вероятность того, что добросовестным заемщикам банк пойдёт навстречу.
Важно только правильно обосновать необходимость пересмотра размера платежей. В этом сможет оказать свою помощь грамотный кредитный юрист.
Он поможет найти основания для того, чтобы пересмотреть ежемесячные взносы путем снижения процентов по кредиту.
Кроме того, при участии специалиста будут составлены и все необходимые документы. Ведь изменение процентной ставки может потребовать соблюдения определенных юридических правил.
С чего начать снижение банковской ставки
Прежде всего, необходимо написать в банк заявление на уменьшение процентов по кредиту . К нему следует приложить копии квитанций о предыдущих платежах, а также доказательства того, что изменение процентов необходимо в силу объективных причин.
Поскольку изменение процентов по кредиту влечет за собой корректировку условий договора займа, по законодательству у банка есть месяц ответить на обращение.
По его истечении времени заявление может быть удовлетворено или сопровождено отказом. В последнем варианте останется искать правды в суде.
И здесь важно заручиться поддержкой юриста, который поможет правильно составить исковое заявление и подготовить все документы, необходимые для спора с банком. Ведь в каждом конкретном случае ситуация индивидуальна.
Уменьшение процентов по кредиту в судебном порядке
Как уменьшить проценты по кредиту через суд ? Если проанализировать действующую судебную практику, то очень мало положительных решений о снижении процентов по кредиту. И этому можно найти логичное объяснение.
Ведь на законодательном уровне размер процентов не установлен. А раз так, то исключительно стороны оговаривают его в договоре между собой. Поэтому в большинстве случаев суды не идут против взаимной воли кредитора и заемщика.
Однако могут быть нюансы.
Например, в соглашении с банком прописано о том, что проценты зависят от определенных условий. И если они меняются, то соответствующим образом должен быть скорректирован и размер выплат. Тогда уже появится повод отстаивать свои интересы в судебном порядке.
Помимо этого, в самом договоре прописывается, в каких случаях величина процентов может изменяться в меньшую сторону. И если при этом банк нарушает условия, то также для заемщика открывается дорога в суд.
Стоит обратить внимание и еще на один момент. На бытовом уровне многие подразумевают под процентами также и неустойку. В этом случае у суда есть все основания для того, чтобы уменьшить процент удержания по кредиту своим решением.
При этом главное обосновать необходимость того, чтобы неустойка по кредиту была снижена. В качестве аргумента можно привести довод, что сумма пени несоразмерна с долгом.
Если банк требует неустойку и подал иск в суд
Известно, что за нарушение большинства денежных обязательств полагаются дополнительные санкции в виде неустойки. Просроченные кредиты в этом отношении не являются исключением.
И если банк занялся принудительным взысканием долга, то пришло самое время задуматься над тем, как уменьшить неустойку по кредиту в суде?
Статья 333 ГК РФ позволяет снизить начисленную ранее неустойку в судебном порядке. Для этого заемщику следует обосновать, что санкции не соизмеримы с суммой просроченных обязательств.
Нелишним будет привести и обоснования того, что платежи по кредиту не производились в силу объективных обстоятельств.
Снизить неустойку по кредиту возможно путем подачи в суд специального заявления. Это желательно сделать в самом начале рассмотрения дела по существу.
Чтобы было легче заемщику, мы предлагаем бесплатно скачать образец заявления об уменьшении неустойки по кредиту.
В суде также будьте готовы к тому, что предстоит отстаивать свои доводы. И желательно это сделать убедительно.
Как снизить процентную ставку по кредиту: 5 полезных советов
Если вы не особо знакомы со сложившимися правилами игры на финансовом рынке, мы предлагаем несколько вариантов, предполагающих уменьшение процентной ставки по кредиту.
Досрочное погашение по кредиту
Если полностью закрыть долг достаточно быстро, то можно сэкономить на выплатах.
Однако нужно помнить о том, что некоторые банки не приветствуют досрочное погашение кредита и даже устанавливают за это определенные штрафные санкции.
Рефинансирование под меньшую ставку
Если ваш банк изменил кредитную политику в сторону уменьшения процентов, то можно переоформить займ на новых условиях.
В этом случае оставшаяся часть денег будет вноситься уже с меньшими процентами.
Рефинансирование под новые условия
Данная схема предусматривает не только пересмотр процентной ставки или отказ от дополнительных платежей, но и изменение валюты, в которой предоставлен займ.
Консолидирование кредитов
Этот вариант стоит рассмотреть в том случае, если у лица в одном банке оформлено несколько кредитов с разными сроками и процентными ставки.
В этом случае их можно заменить одним кредитом на новых условиях.
Реструктуризация кредита
Она предусматривает изменение графика платежей или порядка их внесения. Обычно схему с реструктуризацией банки применяют в отношении своих должников.
Данный вариант предполагает рассрочку в уплате процентов или тела кредита.
Большие проценты по кредиту: с чего нужно начинать
Известно, что если берется кредит, то платежи по нему необходимо вносить ежемесячно. Они состоят как из основной части займа (на финансовом языке это называется телом кредита), так и из процентов.
Бывает так, что они могут оказаться непомерными. Тогда выходом может стать снижение процентов по кредиту.
Прежде всего, необходимо подготовить обращение в банк. В нем нужно написать, по каким причинам заемщик хочет получить снижение процентов по кредитному договору. Это может быть болезнь, понижение уровня официального дохода, тяжелая семейная ситуация и так далее.
Заявление о снижении процентов по кредиту имеет хорошие шансы на благоприятное рассмотрение, если заемщик до обращения в банк исправно платил и не нарушал условия договора.
Более того, сейчас у некоторых банков сложилась практика, что они прощают часть процентов в случае, если срок погашения кредита уже подходит к концу.
Затем следует описать обстоятельства, в силу которых заемщик хочет понизить проценты по своему кредиту. В заключении нужно изложить требование к банку о снижении процентов и пересмотре в связи с этим размера платежей.
При удовлетворении заявления составляется дополнительное соглашение, в котором будет содержаться уже новый график платежей.
Возможно ли снижение процентов по кредиту в суде
Как поступить, когда банк по вопросу процентов откажется пойти навстречу? Дальше стоит понимать, можно ли обращаться в суд с иском об уменьшении процентов.
Сразу стоит сказать, что существующая сегодня судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос.
Основным доводом в пользу банка является то, что проценты являются неотъемлемой части кредитного соглашения, все условия которого определяются на усмотрение сторон.
Другое дело, что изменение размера процентов может быть поставлено от наступления определенных условий (изменение ставок Центробанка и так далее). Тогда суд снижение процентов по кредиту может рассмотреть в рамках других требований .
Можно ли уменьшить неустойку
Если есть долг по кредиту, то помимо процентов, на него начисляется неустойка. Зачастую ее сумма существенно превышает долговые обязательства.
Тогда есть смысл подать иск об уменьшении неустойки , приведя в обоснование данного требования убедительные доказательства.
Сфера кредитования граждан входит в пределы регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг. Поэтому иск может быть подан как по месту жительства заемщика, так и по территории нахождения банка. Госпошлина в этом случае не уплачивается.
Однако перед обращением в суд желательно заручиться поддержкой опытного юриста. Вначале он комплексно изучит ситуацию на основании всех имеющихся документов.
После этого юрист оценит перспективы дальнейшего судебного разбирательства и подготовит все необходимые документы.
Выработать план дальнейших действий поможет бесплатная консультация юриста. Ее можно получить в любое удобное время в режиме онлайн.
Оформление крупного кредита серьезный шаг. Поэтому перед подписанием соглашения с банком следует все хорошо взвесить.
Прежде всего, следует трезво оценить свои финансовые возможности. Это касается не только предстоящих платежей, но и первоначального взноса.
Изучите предложения сразу от нескольких банков и выберите условия кредитования, подходящие именно для вас. Ведь предложения финансовых учреждения могут отличаться по типу кредита (наличными, на карту), его сумме, сроку займа и процентной ставке.
Если вдруг возникли проблемы с выплатами, то оперативно поставьте в известность об этом банк. Вполне возможно, что удастся найти приемлемый выход из трудного положения.
Когда уже дело по долгу дошло до суда, то лучше всего воспользоваться квалифицированной юридической поддержкой. В силах специалиста не только организовать переговоры с банком, но и правильно провести судебный процесс.
Судебная практика по снижению процентов по кредиту
Если человек берет на себя обязательство по банковскому кредиту, другому типу займа, необходимо быть готовым к тому, что долг придется отдавать с процентами. Их величина фиксируется в договоре со стороной, предоставляющей деньги лицу, нуждающемуся в них.
Однако бывает так, что кредитор стремится пересмотреть размер процентов, причитающихся с должника. Поводом для этого могут стать разные обстоятельства. В их число входит изменение общей ситуации на финансовом рынке.
Но зачастую изменение процентов обусловлено тем, что человек, получивший деньги, не возвращает их в срок. Практика свидетельствует, что суды часто становятся на сторону должников. Вот несколько иллюстраций данному утверждению.
Отсутствие оснований для начисления дополнительных процентов за просроченный займ
Люди иногда берут деньги в долг не в банках, а в микрофинансовых организациях. Привлекательные для получения займа условия обычно оборачиваются серьезными последствиями в случае просрочки.
Вот один из прецедентов. Гражданка Петрова (фамилия изменена) взяла займ у одной из МФО в марте 2013 года сроком на 15 дней и не возвратила его своевременно. Договором предусмотрено, что в период пользования средствами сумма процентов составляет 1,5 % в день.
Если же наступает просрочка, договор предусматривал штрафные санкции и повышенные проценты до двух пунктов.
Кредитор обратился в суд только в самом конце 2014 года. Он требовал взыскать сумму основного долга, процентов за пользование займом в период его предоставления и во время просрочки, а также штрафных санкций.
Однако Советский районный суд города Самары принял во многом показательное решение от 12.03.2015 г. по делу № 2-1152/2015 . Он указал, что взыскиваются или проценты или штрафные санкции.
При этом кредитор злоупотребил своим правом, обратившись в суд только через год после наступления факта просрочки.
Проценты за пользование денежными средствами могут быть снижены ввиду их несоразмерности
Следующий пример касается пользования микрозаймом. Сергеев (фамилия изменена) получил у МФО в 2014 году деньги в качестве потребительского кредита на 15 дней.
По условиям договора за пользованием деньгами была установлена плата в размере 2% в день. Такие же проценты предусматривались и в случае просрочки возврата долга.
На момент подачи кредитором иска период просрочки составил 499 дней, включая и время, на которое изначально предоставлялся займ. За весь указанный промежуток были начислены по 2% в день.
Однако Киевский районный суд Самары (решение от 03.02.2016 г. по делу № 2-1190/2016 ) с таким способом расчета взыскиваемой суммы не согласился.
Судья отметил, что проценты за пользование займом начисляются отдельно от пени на случай возникновения просрочки. Поэтому суд провел свой расчет исходя из периода, на который кредит был оформлен.
Что же касается платежей на просроченную сумму, суд посчитал необходимым уменьшить требования на основании ст. 333 ГК РФ. По его мнению, начисленные изначально пени несоразмерны с задолженностью.
Если проценты были начислены на средства, предназначенные должнику, они уменьшению не подлежат
История спора такова. Банк предоставил заемщику кредит в размере чуть больше 400 тысяч рублей. Эти деньги были зачислены на депозитный счет клиента.
Должник утверждал, что с его вклада было списано 58 тысяч рублей. Одновременно на данную сумму были удержаны проценты за пользование кредитом. Заемщик посчитал такие действия неправомерными.
В своем встречном иске к кредитору он настаивал, что финансовое учреждение прибегнуло к незаконному обогащению. А раз так, то проценты начислены неправомерно.
С такой позицией должника Железнодорожный суд Читы не согласился (решение от 26.06.2017 г. по делу № 2-535/2017 ). Он отверг доводы в неосновательном обогащении, поскольку списанные средства были зачислены на счет гражданина.
Вместо заключения
Судебная практика по уменьшению процентов по кредиту достаточно противоречива. Судьями при принятии окончательного решения берется во внимание несколько факторов.
Обычно предметом возможного снижения являются проценты, начисленные на просроченный долг. Основной посыл – критерий соразмерности с величиной первоначальных обязательств.
Когда подается иск о взыскании платежей по кредиту, заемщик может сам настаивать на том, что сумма процентов на просрочку является несоразмерной. Он вправе выдвинуть довод и о том, что финансовое учреждение сознательно тянуло время для обращения в суд.
В самом конце хотелось бы дать несколько рекомендаций тем лицам, которые испытывают проблемы с кредитными долгами и обременительными процентами.
Вот список полезных советов :
- В некоторых случаях целесообразно подавать встречный иск об уменьшении платежей. Тогда доводы суд рассматривает более пристально.
- Можно сделать контр расчет процентов, который будет приложен к делу и проанализирован в ходе его рассмотрения.
- Даже на стадии судебного разбирательства, многие кредиторы не против предложить компромисс. Этой возможностью лучше не пренебрегать.
Конечно, в идеале необходимо стараться вносить долговые платежи своевременно. Однако если появляются проблемы, желательно не откладывая вступить в диалог с банком. Так возрастет вероятность ухода от существенных финансовых потерь.
Процентная ставка – параметр кредита, составляющий основную часть переплаты по нему (как она образуется, и какие виды ставок бывают, читайте ). В отличие от различных комиссий, основное число которых взимается банком единовременно либо за выполнение определенных действий, проценты приходится платить ежемесячно. Поэтому перед любым заемщиком, который задумывается о возможности сэкономить (а кто об этом не думает?), обязательно встанет вопрос: «Как снизить процентную ставку по кредиту?». Реально ли это сделать, и каковы его шансы на успех? О различных вариантах снижения ставки мы и поговорим в этой обзорной статье.
Снижение ставки по кредиту до подписания договора
О размерах общей переплаты, которая светит заёмщику после подписания кредитного договора, стоит задуматься еще на этапе оформления заявки. Помимо подбора наиболее выгодного банковского предложения, нужно уделить внимание и собственной персоне. Вернее, тем документам и сведениям, которые вы можете предоставить финансовой организации, поскольку от некоторых из них зависит лояльность банка и степень выгоды, получаемой вами в ходе кредитования. То есть на пути поиска лучших условий кредитования надо уметь грамотно оценить свои возможности.
Итак, как снизить процент по кредиту еще до подписания кредитного договора?
Предоставить расширенный пакет документов
Любому финансовому учреждению нужен надежный заемщик, другими словами, по которому риск невозврата долга будет минимальным. Как банк поймет, что клиент действительно надежен? В первую очередь обратят внимание на пакет документов, который он способен предоставить. Ведь чем больше информации о социальном статусе и платёжеспособности заёмщика, тем качественнее может быть проведена проверка со стороны службы безопасности.
Плюс ко всему заемщик, показывающий свою открытость, прозрачность доходов и прочие положительные качества, изначально вызывает доверие.
Если вся предоставленная вами документация подлинна и не содержит противоречивых сведений, можно рассчитывать на бонус в виде минимальной процентной ставки.
Не отказываться от страхования
Все страховки, предлагаемые банковскими учреждениями – это одна из составляющих полной стоимости кредита или, другими словами, общей переплаты по договору. В то же время, однажды заплатив страховой взнос, можно сэкономить на ежемесячных процентных платежах. Как это работает?
С тех пор как «обязательное страхование» признали незаконным (имеется в виду навязывание банком этой услуги: не будете страховаться – не дадим кредит), финансовые организации стали оказывать услугу как добровольную. Часто клиенту предоставляется право выбора – платить минимальный процент с оформлением страхового полиса или жить без последнего, но с более высокой процентной ставкой. Чтобы сделать правильный выбор, нужно заранее просчитать общей размер переплаты в том и другом случае и сравнить результат.
Добавим, что кредиты без страховки одобряют не всем, особенно, при подаче заявки на . Если клиент не хочет (или не может) предоставить поручителя, то банк должен как-то подстраховать свои риски.
Найти поручителя по кредиту
Поручительство – один из способов вызвать доверие к своей персоне. Ведь еще один человек, несущий обязательства по сделке – дополнительная гарантия для финансовой структуры. Если даже вы перестанете платить, всегда можно потребовать долг с поручителя.
Подобные кредиты считаются обеспеченными, а проценты по ним ниже, чем по ссудам без предоставления обеспечения.
«Заработать» положительную кредитную историю
Любой банк готов идти навстречу и уменьшить процент по кредиту тем клиентам, которые на протяжении многих лет доказывали свою благонадежность. Проверить платежную дисциплину заёмщика финансовая организация может через запрос его кредитной истории.
Процентная ставка может уменьшаться если вы:
- исправно гасили все причитающиеся суммы (своевременно выполняли обязательства по договору);
- не допускали просрочек;
- произвели окончательный расчет с банком самостоятельно, а не через суд (то есть не доводили дело до суда, о чём бы появилась соответствующая отметка в вашей КИ);
- не допускали частых досрочных погашений (банкам это невыгодно – им же надо зарабатывать, а не терять упущенную выгоду).
Если же в кредитном отчете есть хотя бы один негативный момент или она вовсе пустая, на лояльность кредитного учреждения рассчитывать не стоит. Более того, в последнем случае вы становитесь не просто темной, а абсолютно черной лошадкой, от которой можно ожидать что угодно. Но к счастью, плохую .
Обслуживаться комплексно в одном банке
Как уменьшить процент по кредиту, обслуживаясь всего лишь в одном банке? Оказывается, достаточно просто. Представьте, что все банковские продукты, которые вам нужны в повседневности, приобретены в одной финансовой организации: небольшой потребительский заем, кредитная карта, вклад и даже зарплатная карточка. Все в одной корзинке. В результате вы стали для данного конкретного банка «своим человеком», который полностью открыт и прозрачен.
И вот теперь, когда появится какое-нибудь выгодное предложение или откроется новая линейка кредитных продуктов, банк предложит их в первую очередь вам, и на самых выгодных условиях.
Постарайтесь внести крупный первоначальный взнос
Этот способ работает в отношении ипотечного и автомобильного кредитования. По условиям данных программ заемщик должен внести некую сумму денежных средств в качестве своего первоначального взноса. Можно и без него. Но тогда проценты будут выше.
Допустим, у вас нет нужной суммы или она недостаточна. Тогда можно воспользоваться несколькими способами:
1. Накопить нужную сумму, начав некоторое время жестко экономить;
2. Взять потребительский кредит. Не идеально, но вариант;
3. Взять в долг;
4. Использовать средства материнского капитала;
5. Двойная ипотека. Подразумевается использование залога недвижимого имущества вместо первоначального взноса. Обременение снимается, когда общая задолженность снижается за счет периодических гашений;
6. Вступить в программу помощи молодым семьям.
Обратиться в банк, где вашему работодателю оказывается услуга «зарплатный проект»
Для владельцев банковских карт, участвующих в , всегда разрабатывается система скидок по оформляемым ссудам. Поэтому, подавая заявку на кредит в «своем» банке, можно рассчитывать на уменьшение процентов по кредиту на 1-3 пункта.
Связана такая ситуация с двумя факторами:
1. Прозрачность доходов. Финансовая организация может самостоятельно проверить размер вашего заработка, отследив движения средств по счету карты;
2. Гарантированные погашения. Банк включит в кредитный договор условие о безакцептном списании и сможет взыскивать периодические платежи самостоятельно. Конечно, при условии, что вы забудете своевременно пополнить расчётный счет. Если же вы сами внесли очередной платеж, никто деньги на карточке не тронет.
Стать надежным клиентом
Здесь речь идет о гражданах, которые периодически оформляют займы в одном и том же банке. Кредитное учреждение составит свое мнение о вашей благонадежности не только на данных кредитной истории (в которой, кстати, тоже бывают ошибки), а уже на собственном опыте сотрудничества.
Для надежных клиентов банки разрабатывают специальные кредитные программы и сами предлагают их заемщикам. Даже ходить никуда не придется. Вам позвонят или пришлют смс.
Экономия в данном случае может составить до 5 процентных пунктов. Правда, иногда банки этим злоупотребляют, забрасывая постоянными кредитными предложениями, или предлагая забрать в отделении уже выпущенную на ваше имя кредитку.
Кроме указанных выше способов, можно воспользоваться линейкой кредитов, ориентированных на определенные социальные группы: пенсионеров, военнослужащих, молодых семей и т.п.
Мониторьте акции и специальные предложения
Чтобы привлечь внимание, банки частенько устраивают акции, предлагая вкусные условия. Почему бы ими не воспользоваться. Надо лишь чуть-чуть потрудиться, и потратить немного своего времени на постоянный мониторинг акций и всевозможных спец.предложений. В такие периоды можно хорошо сэкономить не только на процентах, но и сопутствующих платежах.
Как уменьшить процент по кредиту в период действия договора кредитования
Уменьшить ставку можно не только на первоначальном этапе, но и после оформления кредитной документации, воспользовавшись одним из существующих способов.
Реструктуризация
Ставки по кредитам периодически меняются. В том числе, и в связи с экономической ситуацией в стране. Поэтому в течение срока действия кредитного соглашения процентная ставка вдруг может снизиться. Особенно это актуально для ипотечных займов, отличающихся большими сроками погашения.
Если подобная ситуация случилась с вами, можно подать заявление о реструктуризации в связи с новыми условиями аналогичного кредитного продукта. Как правило, банковские учреждения соглашаются снизить ставку на 1-2 пункта. Потому что прекрасно понимают, что в случае отказа вы можете обратиться к конкурентам с заявкой о рефинансировании ссуды. И тогда процентные доходы будут получать другие организации.
Рефинансирование
Простыми словами это перекредитование, для которого разработаны специальные банковские программы. То есть вы находите привлекательные условия в каком-нибудь учреждении, подаете заявку на рефинансирование, а банк уже выкупает долг у вашего кредитора, типичный пример – (дополнительная мотивация для приобретения кредитки Платинум). После оформления документации вы должны будете вносить ежемесячные платежи новому кредитору и на новых условиях.
Как правило, ставки рефинансирования невысоки. На них можно сэкономить порядка 7-8% годовых. Но прежде стоит ознакомиться и с дополнительными комиссионными сборами. Вполне возможно, что они «съедят» всю процентную выгоду.
Как видите, способов снижения ставки по кредиту множество. И все из них абсолютно легальны.
Чтобы снизить процент по ипотеке в Сбербанке на уже взятую ипотеку, клиент должен обратиться с соответствующим заявлением в обслуживающее финансовое учреждение. Есть и другие варианты решения проблемы, но обо всем по порядку.
Ставки по ипотеке в Сбербанке в 2018 году
Ипотека - один из наиболее популярных форматов кредитования среди россиян. Люди обращаются за помощью в банки, так как не могут себе позволить купить собственное жилье здесь и сейчас. И, так как Сбербанк является одним из надежнейших финансовых институтов страны, то и обращаются чаще всего сюда.
Еще в 2015 году, вследствие неожиданного и довольно серьезного кризиса, упал курс рубля, стоимость нефти существенно снизилась. По итогу ключевая ставка Центробанка была экстренно повышена с 10 до 17%. Из-за этого выросли и проценты по ипотеке. Тогда многие люди брали кредит на жилье под 13 - 15 и более процентов.
Уже к концу 2016 года ситуация стала стабилизироваться. А в начале 2018 года процентная ставка снизилась до 7.4 - 10% годовых. На текущий момент Сбербанк подготовил для россиян и еще более выгодное предложение:
- 9,4% - базовая процентная ставка;
- 8.6-8,9% - процентная ставка для молодых семей, приобретающих жилье на вторичном рынке;
- 7,4% - при покупке нового жилья у ряда застройщиков, сотрудничающих со Сбербанком;
- 9,5% - рефинансирование ипотеки других банков;
- 9,5% - военная ипотека;
- 10% - строительство дома.
Как видно, условия значительно улучшились. Сегодня брать жилье в ипотеку стало более выгодно, чем 2 года назад. Но у тех, кто взял кредит тогда, появилось желание снизить процентную ставку. А возможно ли это?
Доступные способы снижения процентной ставки
Сбербанк, как собственно и любой другой банк, стремится обеспечить максимальный комфорт своим клиентам. Неудивительно, что существуют способы снижения процентной ставки по ипотеке. Правда, не всегда и не всем удается улучшить условия кредитного договора.
Прежде чем бежать в банк для написания заявления, стоит убедиться, что в вашем кредитном договоре есть метод, предусматривающий возможность снизить процентную ставку.
Есть и ряд требований к самому кредиту. Невыполнение условий сделает дальнейшее рассмотрение заявки на уменьшение процентной ставки невозможным. Так, сотрудники Сбербанка выдвигают следующие требования:
- процентная ставка - не ниже 12% годовых;
- сумма оставшейся задолженности - не меньше 300 000 рублей.
Не должно быть у заявителя и просрочек по кредиту, других отрицательных моментов, которые могут повлиять на окончательное решение.
Если же человек удовлетворяет всем перечисленным условиям, то он может попросить Сбербанк произвести рефинансирование имеющегося кредита. Но есть и другие способы снижения процентной ставки:
- обратиться за помощью в другой банк;
- произвести реструктуризацию кредита;
- подать иск в суд, если процентная ставка на текущий момент является незаконно завышенной;
- стать участником социальной программы и претендовать на получение льгот, в том числе в виде снижения процентной ставки.
Каждый вариант стоит рассматривать отдельно, так как все они имеют свои особенности, определенные нюансы и возможности.
Рефинансирование ипотеки, взятой в Сбербанке
, произвести в этом же финансовом учреждении не получится. Такая услуга просто не предоставляется клиентам. Зато те, кто взял деньги на покупку жилья в другом банке, могут перевести свой кредит в Сбербанк. Причем, они могут даже перекредитовать несколько ипотек в одну, тем самым уменьшив свои расходы и сделав работу с банком более удобной.
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке, оформленной в другом учреждении , начинается со сбора необходимых документов. В этот перечень кроме типового заявления входят и другие бумаги:
- российский паспорт;
- копия трудовой книжки, заверенная у работодателя;
- документы на купленную квартиру, которая собственно и выступает в качестве залога;
- справка об остатке долга перед банком, в котором оформлен кредит.
Если для улучшения условий кредитования заемщик привлекает поручителей, то потребуются и их паспорта. Банк также с большой долей вероятности затребует справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
После рассмотрения заявки и остального пакета документов специалист Сбербанка сообщает о принятом решении. Обычно вся процедура занимает порядка 8 - 10 дней. При этом условия кредитования должны соответствовать типовым условиям банка. Так, например, срок займа не может быть больше 30 лет.
Для окончательного принятия решения специалисту Сбербанка потребуется оценка залогового имущества. Заказывать ее самостоятельно не нужно. Это сделает сам банк, так как они принимают сведения лишь от тех оценщиков, которые прошли их аккредитацию. Если же произвести оценку заемщик хочет заранее, то ему стоит для начала ознакомиться со списком экспертов, а уж только потом обращаться к одному из них.
Сегодня Сбербанк охотно рефинансирует кредиты из других банков под 9,5% годовых. Правда, этот показатель может увеличиться еще на 1%, если заемщик не собирается страховать свою жизнь и здоровье. До момента внесения сведений об ипотеке в Госреестр процентная ставка будет автоматически повышена еще на 1%. Эти факторы нужно учитывать при принятии решения о том, стоит ли переводить кредит в Сбербанк.
Реструктуризация ипотеки Сбербанка
Понизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке можно и тем, кто взял деньги на покупку жилья в этом финансовом учреждении. Только в этом случае речь идет не о рефинансировании, а о реструктуризации. Суть процедуры заключается в изменении условий кредитного договора по тем или иным причинам.
Снизить процентную ставку в случае реструктуризации можно двумя путями:
- Уменьшить срок кредитования. В этом случае процентная ставка может снизиться на 0,5 - 1% годовых. Кроме того, клиент может существенно выиграть на перерасчете переплаты по кредиту.
- Обратиться в банк с заявлением о понижении процентной ставки.
Второй вариант более долгий, зато он может позволить снизить процентную ставку даже на несколько пунктов. Но в этом случае заранее нужно собрать следующий пакет документов:
- заявление на снижение процентной ставки в свободной форме;
- иные бумаги, подтверждающие иные обстоятельства, которые могут быть взяты в рассмотрение банком.
Пакет документов в конкретной ситуации может быть расширен. Например, в семье родился еще один ребенок, выросла заработная плата заемщика или его созаемщик (жена/муж) вышли из декрета.
Процедура реструктуризации для банка является не самой приятной, ведь им приходится делать условия кредитования для клиентов более выгодными, что снижает размер финансовой прибыли. Однако эта процедура позволяет удержать тех клиентов, которые планируют произвести рефинансирование своей ипотеки в другом банке.
Оформить и передать заявление на реструктуризацию собственного кредита можно одним из следующих способов:
- Лично обратиться в отделение Сбербанка . Лучше идти в тот филиал, где была оформлена ипотека. Но можно обратиться и в другой, главное, чтобы в нем был отдел ипотечного кредитования. Писать заявление заранее необязательно - достаточно попросить бланк у специалиста. Он подскажет, как заполнить документы. В качестве причины для снижения процентной ставки можно указать то, что за период после оформления ипотеки ключевая ставка Центробанка значительно снизилась. Кроме заявления потребуется паспорт. В ряде случаев специалист может запросить сам кредитный договор и документы на квартиру, взятую в залог.
- Отправить заявление через систему Сбербанк Онлайн .Этот вариант наиболее прост, быстр и удобен. Человеку в таком случае не придется идти куда-то, стоять в очереди. Предварительно нужно будет распечатать бланк заявления, заполнить его и поставить свою подпись. После бумага должна быть сфотографирована или отсканирована. Далее нужно зайти в личный кабинет в системе Сбербанк Онлайн и найти справа внизу кнопку «Письмо в банк». И в исходящих выбрать создание нового обращения, выбрав тип «кредит» в прочих. Текст можно писать в свободной форме. Останется только дождаться ответа от банка.
Полезная информация о реструктуризации кредита в Сбербанке
Если заемщик решил написать заявление на реструктуризацию ипотеки, ему будет полезно знать ряд следующих фактов:
- Снижение процентной ставки не входит в обязанности банка. Он может пойти на это не только во имя клиента, но и для того, чтобы его не переманили в другой банк.
- На рассмотрение заявления уходит не меньше 7 - 10 дней. На практике же этот срок может достигать 120 дней. Узнавать о статусе заявки нужно самостоятельно. Делать это удобнее всего через личный кабинет Сбербанк Онлайн.
- Размер понижения процентной ставки у каждого свой. Ниже 12% новая ставка не устанавливается. Но для кого-то эта разница может составлять 2%, а иногда и больше.
Этот вариант имеет место быть только тогда, когда банк ущемил клиента в его правах (появление новых комиссий, необоснованное повышение процентной ставки). В противном случае принудительно снизить процентную ставку не получится. Такой вариант решения проблемы потребует дополнительных финансовых вложений - придется оплачивать услуги адвоката. Он поможет составить линию выступления, найти несостыковки в договоре, отстоять интересы заемщика в суде.
Но такой вариант решения не дает никаких гарантий. Человек может проиграть или выиграть дело. Если решение будет принято в его пользу, то процентная ставка будет снижена.
Участие в социальных программах
Сбербанк активно предоставляет льготы для клиентов, имеющих особый социальный статус. Так, при получении материнского капитала его можно сразу же направить на погашение ипотеки. Есть в Сбербанке и отдельные, очень выгодные программы для молодых семей.
Заёмщики, получающие заработную плату на карту банка, в который они обратились за кредитом, могут рассчитывать на льготные условия кредитования. Почему так происходит? Уровень кредитного риска у зарплатных клиентов ниже, чем у заёмщиков «с улицы». Банк без справок знает размер их дохода, может проанализировать, как меняется зарплата, а, следовательно, и платёжеспособность.
Если зарплатный банк клиента не предлагает льготные условия кредитования, то можно легко сменить кредитную организацию на ту, что предлагает. В конце 2014 года вступили в силу поправки в Трудовой кодекс РФ, отменяющие «зарплатное рабство». Россияне могут сами выбирать банк для перечисления ежемесячной платы за свою работу. Мы уже писали, . Но использовать такой метод снижения ставки целесообразнее при крупных суммах кредита на долгий срок.
Скидки для зарплатных клиентов в крупнейших банках по объёму розничных кредитов
| № | Банк | На сколько будет ниже ставка |
| 1 | от 2% | |
| 2 | от 0,5 до 8% | |
| 3 | 5,85% | |
| 4 | 0,5% | |
| 5 | от 2 до 8% | |
| 6 | до 7,6% | |
| 7 | от 2 до 9,5% | |
| 8 | до 4,9% | |
| 9 | от 2 до 5% | |
| 10 | от 2% |
2. Занять больше денег, чем надо
Стоимость кредита в большей степени зависит от суммы кредита и в меньшей – от уровня дохода клиента, то есть его платёжеспособности. «В нашем банке на ставку влияет только сумма, нас к этому, собственно, обязывает регулятор, поэтому такая ситуация складывается и в целом на рынке, – рассказывает директор департамента нецелевого кредитования и кредитных карт Оксана Черненко. – А доход не влияет. Хотя косвенная связь всё равно прослеживается, потому что доход влияет на сумму кредита, который в свою очередь влияет на уровень ставки».
Поэтому, по словам эксперта, чтобы получить низкую ставку, лучше оформлять большую сумму на больший срок. Чем меньше эти параметры, тем более рисковым считается кредит и ставка будет выше.
Если посмотреть на за первый квартал 2016 года, самые выгодные кредиты в размере от 300 тыс. рублей, самые невыгодные – до 30 тыс. рублей.
| № | Сумма кредита и срок | Средняя ставка |
| 1 | свыше 300 тыс. рублей на срок до года | 18,66% |
| 2 | свыше 300 тыс. рублей более чем на один год | 19,82% |
| 3 | от 100 тыс. рублей до 300 тыс. на срок до года | 21,96% |
| 4 | от 100 тыс. рублей до 300 тыс. более чем на один год | 22,19% |
| 5 | от 30 тыс. рублей до 100 тыс. более чем на один год | 23,39% |
| 6 | от 30 тыс. рублей до 100 тыс. на срок до года | 24,37% |
| 7 | до 30 тыс. рублей более чем на один год | 25,07% |
| 8 | до 30 тыс. рублей на срок до года | 34,61% |
Предположим, что заёмщику нужны 30 тыс. рублей, вернуть их он сможет за полгода. Ставка для него составит около 34,6%, размер переплаты 3 118 рублей. А если бы он занимал у банка 100 тыс. рублей на один год, то мог бы рассчитывать на ставку в размере 24,4%. «Ненужные» 70 тыс. рублей легко вместе с первым платежом по кредиту. В таком случае стоимость кредита составит уже 2 889 рублей (срок сократится до 4 месяцев).
3. Привести с собой поручителя
Наличие человека, способного поручиться за платёжеспособность заёмщика – тоже способно влиять на стоимость кредита. Ведь для банка это значит, что если клиент перестанет платить, то его обязательства можно будет переложить на поручителя, то есть заставить его платить за должника. Это очень рискованно, немудрено, что очереди из поручителей за заёмщиком никогда не выстраиваются. Легче всего привлечь для этих целей супругу/супруга.
Ставки по кредитам без обеспечения на 1-2 п.п. выше, чем по нецелевым кредитам с поручителем.
4. Обратиться в банк, в котором ранее был оформлен кредит
Клиент, который уже занимал у банка и вернул деньги без просрочки – идеальный кандидат на получение кредита. Проверенному заёмщику банки готовы снизить ставку на пару пунктов от стандартной. Для них могут быть даже уже подготовлены предодобренные кредиты на специальных условиях. Как правило, информация о персональном предложении поступает по SMS или на адрес электронной почты.
5. Купить страховку
Заключение договора страхования жизни и трудоспособности заёмщика является добровольной услугой. Банк не имеет право отказать в выдаче кредита клиенту, потому что он не застрахован. Но заёмщики, которые согласились на программу страхования – вызывают у банка больше доверия, поэтому им выдают кредиты, стоимость которых на 2-3 процентных пункта ниже.
С одной стороны, страховка снижает стоимость кредита, с другой – за неё тоже придётся платить. И тут встаёт вопрос, что дешевле? Полис стоит в среднем 0,2-0,4% в месяц от суммы кредита.
Представим, что один кредит в размере 200 тыс. рублей оформляется на 2 года по ставке 19,9% годовых, страховка стоит 0,2% от суммы платежа ежемесячно. Переплата в такой ситуации составит 44 065 рубля, а плата за годовую страховку – 9 600 рублей. В общей сложности заёмщик заплатит 53 665 рублей.
Теперь представим, что схожий кредит, но без покупки полиса, оформляется по ставке 23,9%, что на 4 п.п. выше, чем со страховкой. Размер переплаты составит 53 542 рубля, экономия на отсутствии полиса – 123 рубля. Если размер скидки по процентам будет меньше 4 п.п., то экономия на отсутствии полиса будет ещё существеннее.
Но это правило перестанет действовать, если разница в ставках для заёмщиков со страховой защитой и без неё перешагнёт за 5 процентных пунктов, тогда всё же выгоднее будет оформить страховку. Так, если ставка по кредиту составит 24,9% вместо 23,9%, то размер переплаты вырастет до 55 943 рублей.
Страховку не стоит использовать как способ сэкономить на ставке по кредиту, но при получении крупного займа она будет полезна как защитный механизм на случай финансовых проблем.
Одновременно использовать все пять способов за раз, то есть получить скидку за каждый выполненный пункт, у заёмщика не получится. Мы советуем выбрать от 1 до 3 самых удобных именно для вас вариантов. Например, прийти в зарплатный банк с поручителем или попросить большую сумму в банке, в котором уже занимал, и сэкономить на этом до 10 п.п.
