Кредиты уже давно стали частью жизни почти каждого человека, и в настоящий момент это одна из самых распространенных банковских услуг, которая может быть предложена не только физическим, но и юридическим лицам, для того, чтобы помочь им решить свои финансовые проблемы. Взять кредит сегодня не доставляет больших трудностей. Нужно всего лишь предоставить минимум необходимых документов, подать заявку в банк, а сроки одобрения такой заявки, как правило, совсем не велики. Поэтому, люди активно используют эту возможность, ведь копить деньги на покупку какого-либо имущества или, к примеру, бытовой техники, очень сложно, особенно, когда такое имущество нужно человеку срочно. Как и у любого явления, у кредита плюсы и минусы свои. Об этом и о многом другом поговорим далее.

Классификация кредитов

Кредиты, которые банк может предоставить гражданам, классифицируются согласно следующим признакам:

1. По подразделяются на индивидуально-определенные платежи, единовременные и аннуитетные, которые наиболее распространены и подразумевают выплаты по кредиту в определенном размере ежемесячно.
2. По способу обеспечения существует также несколько разновидностей кредитов - поручительство, залог или без обеспечения. Чем выше размер кредита, тем больше гарантий требуется банку для того, чтобы заемщику подтвердить свою платежеспособность. В этих случаях банк может потребовать в виде обеспечения залог. Чаще всего таким залогом выступает недвижимость либо транспортные средства. Либо банк требует поручительства, которым является письменное подтверждение таких гарантий со стороны третьих лиц. Однако у кредита без залога плюсом является отсутствие риска потери заложенного имущества.
3. По сроку кредитования. Как правило, срок предоставления кредита не превышает пяти лет, однако если это кредит с обеспечением, то в таком случае его сроки могут быть гораздо больше.
4. По размеру процентной ставки.

Достоинства такого явления как кредитование

В целом, этот процесс имеет массу положительных сторон:

1. Для оформления кредита не требуется множества документов, а только минимальное их количество. В зависимости от того, какие требования выдвигает банковская организация, иногда список документов ограничивается только паспортом и водительским удостоверением, а справка с места работы и другие документы не требуют.
2. Короткий срок рассмотрения заявки - всего за несколько дней.
3. Возможность получения денежных средств немедленно. Очевидным плюсом кредита в банке является то, что клиент получает деньги в день обращения, что позволяет ему в кратчайшие сроки реализовать свои планы либо решить финансовые проблемы. Если клиенту банка требуется произвести какую-либо покупку, то получая деньги сразу, он не рискует своими планами, потому что нередко бывает так, что товар, который он запланировал приобрести, через несколько дней продается и исчезает с прилавка, либо цена на него существенно меняется - товар может подорожать.
4. Плюс кредита - это постепенность выплат. В настоящее время практически любой клиент может подобрать для себя наиболее подходящий вариант кредита. Это объясняется тем, что банки постоянно реформируют и развивают свои кредитную систему, что позволяет иметь достаточное для их развития и процветания количество клиентов. Кредит может погашаться ежемесячно - такие кредиты называются аннуитетными. Размер платежа в этом случае заемщик может подобрать индивидуально, учитывая при этом свои финансовые возможности
5. Плюсы кредита под залог - большой лимит и более низкие проценты, однако надо оценить все риски.

Есть ли польза для учреждений?

Плюсом кредита для предприятия является возможность расширить поле своей деятельности. Для некоторых организаций этот банковский инструмент служит вообще началом работы. К тому же, условия кредитования для предприятий существуют самые разные.

Что значит перекредитование?

Рефинансирование (перекредитование) - это получение нового кредита для того, чтобы погасить предыдущий кредит в другом банке на других, более выгодных условиях. Другими словами, это новый кредит на погашение старого.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Достоинства перекредитования следующие:

1. Уменьшение размера ежемесячных выплат.
2. Смена валюты, в которой осуществляются платежи.
3. Объединение кредитов в разных банках в один.
4. Снижение процентной ставки.
5. Снятие обременения с залога.

Недостатки рефинансирования:

1. Дополнительные траты, бессмысленность процесса.
2. Объединить в один можно максимум 5 кредитов.
3. Получение разрешения у банка кредитора.

Недостатки кредита

К основным минусам кредитов относятся:

Предоставляя клиентам кредиты по упрощенной системе кредитования и оформления заявок, банк испытывает огромные риски невозврата денежных средств. В этих случаях банки не располагают достаточным временным промежутком для проверки всех необходимых документов и платежеспособности заемщика, а так как одной из целей банков является привлечение как можно большего числа клиентов, то банки вынуждены компенсировать возможные потери таким образом, что они заранее получают выгоду от повышения процентных ставок по кредитам. Проценты начисляются по общим принципам - чем длительнее срок погашения кредита и крупнее его сумма, тем более высокую сумму должен будет выплатить заемщик в качестве процентов, и тем выше будет переплата, если сравнивать сумму с первоначальной, что не является очевидным плюсом кредита.

В последнее время банки стали предлагать свои клиентам так называемые беспроцентные ссуды и займы, что является очень эффективным маркетинговым ходом. В таких случаях, заемщика привлекают яркие рекламные предложения, однако он забывает о том, что ни один банк никогда не работает в ущерб своему финансовому благополучию. Обычно в этих случаях, под основную сумму таких кредитов замаскированы многочисленные комиссии за выдачу кредита и его обслуживание, поэтому банк здесь ничего не теряет, более того - он приобретает необходимую выгоду, даже если она минимальна.

Рациональное использование кредитов

Кредит стоит брать только в тех случаях, когда требуется приобрести какие-либо дорогостоящие, но в то же время необходимые для жизни предметы - транспортные средства, бытовую технику, мебель, либо строительные материалы для ремонта жилого помещения. В таких случаях кредит желательно брать на короткий период, примерно 2-3 года, чтобы как можно быстрее его выплатить и этим свои прекратить материальные обязательства. Не рекомендуется брать на себя кредитную ответственность в случае разного рода «форс-мажоров», например, кредит для оплаты лечения или отдыха, так как в этих случаях имеется слишком высокий риск не осилить такой материальной ответственности.

Очень практично брать кредит для того, чтобы приобрести жилье, потому как в банках существуют специальные ипотечные кредиты, которые могут взять необходимую сумму денежных средств по низким процентным ставкам.

Для тех, кто решил начать свое дело

Большой риск не расплатиться по кредиту в случаях, если кредит берется у заемщиков для развития собственного бизнеса. Такой кредит должен окупить себя в течение полугода, однако если этого не произошло, человек оказывается в убытке. Материальные обязательства растут и накапливаются, и, если бизнес не приносит необходимого дохода, риск возрастает еще больше.

Не поддавайтесь влиянию шопинга

Не стоит брать на себя кредитные обязательства прямо в магазинах, в случаях покупки определенных товаров. Подобные экспресс-кредиты подразумевают под собой крайне высокие риски для банков, поэтому, в любом случае, банки компенсируют понесенные затраты путем повышения кредитных процентов. Переплата за товар в этих случаях будет необычайно высока. При приобретении товаров в магазинах гораздо выгоднее использовать кредитные карты. В большинстве случаев при такой схеме кредитования при покупке взимается единовременная комиссия, составляющая около 20% всей стоимости приобретенного товара. Однако при возврате товара обратно в магазин такая комиссия обычно не возвращается, так как рассматривается в виде оплаты услуг по оформлению кредитного договора.

В заключение

Какое бы вы не испытывали отношение к кредитам, важно помнить одну очень важную вещь. При любых обстоятельствах нужно внимательно знакомиться с договором, который заключаете с финансовым учреждением. В противном случае последствия могут быть не самыми радужными и омрачат вашу радость от быстро полученных денег.

Вряд ли сегодня кто-нибудь будет отрицать, что с каждым днем кредиты становятся все более популярным видом из имеющихся банковских услуг. А ведь еще не так уж и давно мы не могли и представить, что покупать вещи и технику, учиться и отдыхать, не откладывая на это денег долгие годы, можно прямо сейчас. Для этого нужно только оформить кредит в банке, а потом в течение несколько лет выплачивать кредит, понемногу ограничивая себя в обычной жизни. Наравне с жителями других стран, россияне привыкли к кредитам настолько, что порой не замечают очевидных нюансов: помимо явных плюсов, в банковском кредитовании существуют и явные минусы. Попробуем разобраться, в чем они могут быть заключены.

Сперва разберемся с плюсами банковского кредита. Во-первых, само по себе взятие кредита - это получение денег в тот момент, когда они тебе нужны. А ведь многие привыкли ждать премию или зарплату, или вообще в течение долгого периода копили деньги, чтобы приобрести какую-нибудь крупную покупку, а потом с ужасом обнаруживали, что денег все равно не хватает, так как никто не отменял инфляцию.

Во-вторых, при покупке в кредит семейный бюджет если и страдает, то не сильно, потому что гораздо проще на протяжении нескольких месяцев отдавать маленькие суммы, чем в один миг расстаться с солидной суммой денег.

Человек, взявший на себя кредитные обязательства, самодисциплинируется и старается помнить о времени, когда нужно внести очередной платеж по кредиту. А недавно было выяснено, что человек, который оформил кредит, старается зарабатывать еще больше, таким образом, стимулирую свою работоспособность.

Более того, есть прекрасная возможность экономить на процентах по кредиту - нужно только уложиться в льготный период и до его окончания вернуть деньги в банк. В каждом банке предлагаются свои собственные льготные периоды, но не более чем на 60 дней. Отметим, что распространяется льготный период только на безналичную оплату кредитными средствами, при снятии наличных он не действует.

Посредством кредитования можно заработать на предмете кредитования и быстрее выплатить долг, оставшись в плюсе. Большинство банков запретили использовать автомобиль в качестве частного такси, но можно же найти другой вариант для использования автомобиля. Кто-то из заемщиков, оформив ипотечный кредит , сдают квартиру несколько лет в аренду и, получая дополнительный доход, выплачивают кредит, намного раньше въезжая в свое жилье.

Теперь перейдем к недостаткам, которые присущи такому привлекательному банковскому продукту, как кредит.

Во-первых, при использовании кредита всегда присутствует переплата - ведь за использование чужих средств надо платить, а банк не благотворительная организация. А если вспомнить про инфляцию , то, конечно, зачастую приобрести сейчас гораздо выгоднее, даже при небольшой переплате.

Во-вторых, если заемщик допускает просрочку по кредиту , банк наказывает его, начисляя пени и штрафы. Поэтому лучше все-таки стараться регулярно вносить платежи и не допускать просрочек, в противном случае кредит окажется куда дороже, нежели вы изначально рассчитывали.

В-третьих, возникновение непредвиденных обстоятельств. Банку вряд ли будет интересно, что вы лишились заработка или заболели и утратили трудоспособность. Разумеется, в этом случае может быть предусмотрена страховка, которую банк потребует оформить, если заемщику нужен крупный кредит. Но это может стать и минусом. Банки часто идут навстречу своим клиентам и предоставляют им отсрочку платежей, однако в ряде случаев это не помогает. Тогда заемщик ничего не остается, как решить дело в служебном порядке или лишиться имущества, предоставленного в залог.

Теперь вам известны плюсы и минусы кредита. Но с ними приходится мириться, чтобы получить желаемое. Это на сегодняшний день для многих людей является большим приоритетом, чем, например, переплата за покупку.

Сейчас вопрос о плюсах и минусах потребительского кредита беспокоит многих. Долгое время в нашей стране было не принято брать займы у банков, однако ситуация изменилась. Теперь как предприятие, так и обычный гражданин может взять деньги, чтобы купить необходимую вещь, жилье, автомобиль, начать заниматься бизнесом или расширить уже созданный. Финансовые организации в свою очередь охотно предлагают заемные средства, поэтому с легкостью рекламируют свои услуги. Однако перед принятием такого важного решения, нужно рассмотреть все стороны.

Главные преимущества кредита в банке

В зависимости от вида займа, периода, на который он берется, платежеспособности гражданина или предприятия, ситуации в стране существуют определенные достоинства и недостатки кредитов. Для начала рассмотрим основные преимущества.

• Возможность приобрести товар или получить услугу в тот момент, когда человек нуждается в этом, а расплатиться за них позже, что является хорошей альтернативой простому накоплению, так как будет отсутствовать фактор времени.
• Банк – это серьезное государственное учреждение, которое полностью подчиняется закону, поэтому за прозрачность и надежность сделки можно не беспокоиться. Единственное, нужно внимательно читать договор и сразу обговорить все непонятные моменты и уточнить основные моменты.
• Фиксированный и невысокий процент по сравнению с другими организациями, которые предлагают займ.
• Доступность практически для любого уровня дохода.
• Возможность взять деньги на любой период времени и погасить раньше срока, если есть желание и возможность.
• Если рассматривать, плюсы и минусы кредитования граждан, небольшой список документов является хорошим преимуществом.
• Разнообразие в выборе займов под любые цели и сроки. С каждым годом банки предлагают все больше интересных вариантов, поэтому нужно нарабатывать хорошую КИ, чтобы можно было получить выгодные предложения.
• Возможность взять деньги на инвестирование и развитие организации, что позволяет расширить бизнес и снизить налоги, так как ссуда станет частью производственных затрат.
• Наличие безналичных расчетов, что позволяет в любой момент осуществить платеж путем электронного перевода.
• Обращая внимание на преимущества и недостатки банковских займов, можно выделить появление системы более грамотного планирования расходов и денежных потоков, как частного лица, так и предприятия.
• Увеличение инфляции отрицательно скажется на накоплении денежных средств, а выплата будет легче.

Недостатки кредита

Какой бы привлекательной не была идея использования заемных средств, нельзя не брать во внимание отрицательные стороны:

• Высокая процентная ставка. Хотя она не такая большая, как у фирм, которые предлагают быстрые деньги, но все равно она завышенная. Поэтому может быть большая переплата при возвращении наличных.
• Наличие залогов и поручителей, что обременяет как самого получателя, так и сторонних лиц.
• Среди преимуществ и недостатков кредитования можно выделить такой отрицательный момент как наличие графика выплат, который нельзя нарушать ни при каких обстоятельствах. Иначе могут последовать штрафные санкции.
• Если берется целевой заем денег, его можно потратить только на конкретную вещь или услугу.
• У каждого банка есть ряд платных услуг по обслуживанию, которые можно не заметить и пропустить при подписании договора.
• При взятии заемных средств на долгий срок, часто граждане сталкиваются с риском получить одну сумму, а заплатить намного выше даже с учетом процентов.
• Требование от заемщика залога или привлечения третьих лиц для поручительства, которые не всегда могут найтись. Нужно обратить внимание, что залоговым имуществом нельзя распорядиться в полной мере до окончания периода выплаты ссуды или только по одобрению организации, а в случае невозвращения собственность может быть отдана другому лицу через суд. Также могут быть взяты средства за страхование, что увеличивает расходы гражданина.

Если учитывать все преимущества и недостатки получения кредита в банке, то отрицательные моменты сильно обременяют заемщика, поэтому надо все взвесить и точно оценить свои силы и возможности перед принятием важного решения.

Плюсы и минусы ссуды для предприятий

В компании тоже могут возникнуть ситуации, когда могут понадобиться заемные средства. Это неудивительно, потому что около 50% всех средств банков уходит на предприятия. Если простой гражданин может накопить деньги на свои цели, бизнесу нужна большая сумма в короткий срок, а любое промедление может негативно сказаться на его деятельности. Поэтому все отрицательные моменты сглаживаются возможностью быстро решить образовавшуюся проблему. Если правильно рассчитать все платежи и оценить прибыль от вложения, предприниматель может выбрать более выгодную ссуду.

• Среди преимуществ и недостатков кредита для бизнеса, можно выделить следующие плюсы:
• Большой выбор вариантов и схем получения денег.
• По сравнению с привлечением инвесторов и накоплением на этот способ требуется меньше времени. На получение ссуды обычно уходит от двух недель до двух месяцев, что значительно быстрее других вариантов.
• Высокий уровень конфиденциальности информации, что позволяет получить деньги без риска о разглашении условий сделки конкурентам.
• Отсутствие налогов на полученные средства, что позволяет значительно сэкономить.
• Предоставление гибких условий предприятиям, которые являются постоянными клиентами. С малым и средним бизнесом финансовые организации стремятся установить долгосрочные и прочные отношения, так как они обеспечивают им постоянную прибыль.

Помимо положительных сторон такого кредита, присутствуют и отрицательные:

• Изменение финансового состояния предприятия. Из-за получения ссуды ряд показателей меняется, что плохо сказывается на отчетности фирмы.
• Для получения нужен залог, поэтому компании придется заложить некоторое имущество, которым оно не сможет распоряжаться.
• Существует вероятность отказа в выдаче, поэтому перед подачей заявки нужно привести в порядок бухгалтерию и обосновать цели образования потребности получения денежных средств.
• Для новых клиентов не всегда действуют льготные условия и не доступны специальные предложения, поэтому процентная ставки может быть высокой.

Конечно, компании выгоднее развивать бизнес на собственные средства, чтобы не зависеть от обстоятельств и не нагружать предприятие задолженностью. Любые полученные в долг деньги нужно возвращать и оплатить сумму процентов, но во многих ситуациях ссуда – это единственная возможность помочь бизнесу.

Плюсы микрозаймов

Помимо официальных государственных учреждений на рынок за последние 10 лет вышли сотни микрофинансовых организаций, которые тоже предлагают услуги кредитования.

К положительным моментам относится:

• Небольшой пакет запрашиваемых документов. Действительно по сравнению с банком, для микрозайма часто требуется только оригинал паспорта.
• Минимальные требования к заемщику. В этом случае как у граждан, так и предприятий не спрашивают справку о доходах, не просят имущество в залог и поручителя.
• Не нужно указывать цели получения. Это может быть как покупка бытовой техники, автомобиля, так и деньги на отпуск или погашение существующих долгов.
• В любой момент доступно досрочное погашение, вне зависимости от того когда была выдача и на какой срок.

Подобные фирмы подстраиваются под потребности своих клиентов, и предлагают им выгодные предложения для сотрудничества, например, программу лояльности.

Среди преимуществ и недостатков онлайн-кредита можно выделить, что существует возможность получения через интернет и выплаты путем безналичного расчета. Оформление таким способом занимает, как правило, не больше часа.

Большинство людей выбирают , так как можно взять денежные средства быстро и не требуется большой пакет документов. Обычно заявки принимаются, и рассматриваются в течение часа и деньги могут поступить на расчетный счет или карту в течение получаса после одобрения заявки. А если сравнить несколько вариантов и правильно подобрать МФО, можно уменьшить комиссию по платежам. Если доказать свою платежеспособность, можно расширить период возврата денег, и значительно уменьшить проценты.

Минусы микрокредитов

К недостаткам МФО относятся:

• Небольшая сумма. Обычно такие фирмы могут предложить максимальную сумму около полумиллиона рублей. Для более крупных сделок деньги не выдаются.
• Неотрегулированная государством система денежных отношений между кредитором и заемщиком, что увеличивает риски возникновения нестандартных ситуаций, переплат и обмана.

Рассмотренные положительные и отрицательные стороны, позволяют посмотреть на ситуацию в целом. Сделать для себя выгодным экспресс-кредитование можно путем тщательного изучения всех предложений на рынке, предлагаемых программ, и оценить собственную платежеспособность. Не стоит брать микрозаймы для погашения уже существующей задолженности.

Плюсы и минусы лизинга

Многие предприятия нуждаются в получении средств на покупку оборудования или транспорта, поэтому специально для них в банках существуют программы лизинга. Если банковские организации неохотно выдают крупные денежные суммы на длительный срок индивидуальным предпринимателям, то с лизингом проблем обычно не возникает. В большинстве европейских стран оборудование и дорогостоящая техника приобретается только таким способом. Учитывая преимущества и недостатки получения кредита в банке, можно выделить следующие положительные стороны лизинга:

• Не требуется быстрый возврат всей суммы долга.
• Договор может быть составлен с учетом специфических особенностей производства и деятельности компании.
• Низкая процентная ставка.
• Возможность льготного страхования арендованного оборудования.
• Возможность частичного погашения долга без переплат.
• Нет системы поручительства и залога.
• Клиент может досрочно погасить лизинг до окончания срока договора без значительных переплат и потерь.
• При желании можно погашать частично. В таком случае пересчитывается остаток суммы на меньший срок.
• В отдельных случаях страхование необязательно, а иногда это один из главных критериев.

Лизинг – это лучшее решение в случаях, когда нужно как можно скорее приобрести новое оборудование, либо автомобиль, а уменьшить обороты производства, для минимизации издержек, нет возможности. Так можно продолжить реинвестировать прибыль и развивать дело, выплачивая одинаковые части от общей суммы.

Среди минусов следует выделить:

• Возможна переплата, при сравнении с обычным кредитованием на более выгодных условиях для малого и среднего бизнеса.
• В некоторых регионах невозможно воспользоваться этой услугой, так как отсутствуют организации, которые ее предоставляют.
• Обязательной является уплата таможенных пошлин и НДС, если оборудование вывозят из-за границы.

Брать или не брать ссуду – это вопрос, на который каждый должен ответить сам, взвесив все плюсы и минусы. Если учитывать все вышесказанное, то негативных моментов гораздо меньше, чем позитивных. В случае принятия положительного решения, тщательно выбирайте финансовую организацию, точно определяйте необходимую сумму, внимательно читайте все условия договора, чтобы избежать возможных уловок и лишних затрат.

Кредиты пользуются большой популярностью среди самых разных слоев населения. С их помощью можно решить многие вопросы, связанные с учебой, бизнесом, отдыхом, долгами, покупкой необходимых вещей. Все банки предлагают разнообразные кредитные программы, да и специально созданные кредитные организации говорят о высокой популярности займов.

Один из лидеров кредитования – потребительский кредит . Он выдается банком физическому лицу на любые потребительские нужды, которые не должны быть связаны с бизнесом. Обязательно надо обратить внимание на то, что по потребительскому кредиту взимаются дополнительные сборы и комиссии (скрытая процентная ставка). Это увеличивает процент. Поэтому, чтобы точно знать какой процент придется платить по данному кредиту, важно рассчитать его полную стоимость (ранее называлась «эффективная процентная ставка»).

Чтобы лучше разобраться в данном вопросе, следует изучить виды потребительских кредитов:

1. Целевой и нецелевой. Первый выдается на какую-то конкретную цель (покупку автомобиля, отдых, учебу). При этом банк не выдает деньги на руки, а переводит средства поставщику товара или услуги. Такой займ более выгодный: по нему более удобные сроки погашения, понижена процентная ставка. Нецелевой кредит выдается лично кредитуемому, по нему не спрашивается отчетность. Но и условия уже более строгие.
2. Обеспеченные (под залог имущества или с поручителями) и необеспеченные.
3. По срокам. Краткосрочные – до 1 года. Среднесрочные – до 5 лет. Долгосрочные – дольше 5 лет.
4. По кредитору: выдаваемые банками или кредитными организациями. У последних получение ссуды проще, но и условия хуже. В банке получение не такое простое, но есть гарантии и вариативность условий возврата средств.

Несмотря на заманчивость пользоваться вещью или услугой сегодня, а платить за нее потом и частями, следует рассмотреть подробнее все плюсы и минусы такого кредитования.

Плюсы потребительского кредита

• Расширение своих возможностей. Например, если на покупку дачи, необходимо копить несколько лет, то взяв ссуду можно пользоваться желаемым, выплачивая ежемесячно некоторую сумму.
• Получение товара до полного погашения его стоимости. Этот пункт является главным при решении взять кредит.
• Товар может исчезнуть с прилавков, его могут перестать завозить или выпускать производители.
• Возможность вернуть долг небольшими частями.
• Немного документов для оформления именно потребительского кредита. Часто – это паспорт и справка о зарплате.
• Быстрое одобрение. Всего за несколько дней можно получить согласие на займ.
• Покупка товара в нужной комплектации в данный момент.
• Доступность. Из-за большой конкуренции, банки и кредитные организации вынуждены часто пересматривать условия выдачи ссуд в пользу клиента.
• Выбор банка и условий кредитования. Есть возможность сравнить и выбрать лучший для себя вариант.
• Оформление потребительского кредита бесплатное.
• Довольно небольшой процент за пользование средствами (по сравнению с другими видами кредитов).
• Покупка товара сегодня убережет от повышения цены на него в будущем. Хотя данный плюс весьма спорный, ведь приходится оплачивать не только саму покупку, но и проценты. Однако, для некоторых, это несомненное достоинство.

Очень получается заманчиво. Но, нет ничего идеального, существуют и недостатки.

Минусы потребительского кредита

• Переплата по кредиту, а соответственно переплата товара или услуги.
• Урезать бюджет, учитывая ежемесячные отчисления.
• Жесткие условия при просрочке выплат по кредиту.
• Возрастные ограничения. Средний возраст кредитуемых 22-55 лет.
• Признание только «белой» зарплаты. Большинство на бумаге получает минимальную белую зарплату, которая и отражается в справке о доходах, необходимую предоставить банку. Даже если по факту доход намного больше, он может не учитываться. Или же процент начисляется больше. Также невозможно получить кредит тем, кто работает без оформления. У них вообще нет никакого официального дохода. Следует заметить, что некоторые банки и организации в условиях жесткой конкуренции, пропускают этот пункт, записывая ежемесячный доход со слов кредитуемого.
• Наличие гражданства России и прописки в том регионе, где берется кредит.
• Психологический аспект. Вещью давно пользуются, она уже хозяйская, но деньги все равно надо ежемесячно выплачивать. Создается впечатление, что деньги отдаются просто так. Некоторые, так проникаются этой идеей, что перестают выплачивать средства по кредиту, что приводит к серьезным последствиям.
• Долгосрочные выплаты. Нет никакой гарантии того, что человек сможет выплачивать долг ежемесячно несколько лет. Возможны форс-мажоры: болезнь, потеря работы. Обычно, это не учитывается. Банк может забрать в счет долга, купленную вещь, за которую выплачивается кредит. Тем самым, теряется и она, и большая сумма уже выплаченная банку в счет погашения долга.

Несмотря на то, что кроме плюсов, у потребительского кредита есть и много минусов, люди продолжают покупать в кредит, количество организаций, выдающих его, растет. Брать или нет – дело каждого. Стоит серьезно обдумать этот шаг. Возможно, выгоднее будет немного подкопить и не ввязываться в это предприятие. А если решение однозначное – кредиту быть, то тщательно выбрать банк, просчитать точный процент и быть внимательным при подписании бумаг.

Потребительские кредиты стали довольно популярным и востребованным продуктом. Их типов, видов, и вариантов, если верить рекламе, становится все больше, но реально ли существует значительная разница между ними, или это только игра названий, а суть остается прежней?

На самом деле определенное «видовое разнообразие» имеет место быть.

Термин «потребительское кредитование» подразумевает выдачу ссуд населению. Это наиболее популярный вид кредитования физлиц, и подразделяется он в зависимости от цели потребительских нужд.

На практике — это либо продажа товаров предприятиями торговли с так называемой отсрочкой платежа, либо предоставление ссуд непосредственно банками для покупки тех же товаров или оплату других личных расходов или вложений.

Классифицировать потребкредиты можно по разным категориям и критериям:

• по видам кредиторов
• по условиям предоставления и погашения
• целевые и нецелевые
• с наличием обеспечения и без него
• по срокам (кратко-, долго-, среднесрочные)

С точки зрения заемщика можно выделить две крупные категории – это ссуда именно на потребительские нужды (неотложка, автокредиты, и др.) и ссуды, получаемые с целью инвестиций (в образование, ипотеку и т.д.).

Общими плюсами потребительских кредитов можно считать:

• минимальный набор документов
• короткие сроки рассмотрения
• возможность досрочного погашения, без каких либо санкций (правда это касается не всех потребительских ссуд)
• возможность пользоваться вещью (или другими благами) сразу, в отличие от накопительства, когда деньги из семейного бюджета изымаются, но вещью можно воспользоваться только после накопления всей суммы
• гарантия от подорожания вещи или услуги
• возможность делать выплаты небольшими платежами, не снижая своего обычного уровня жизни
• отсутствие скрытых выплат (теперь банки обязаны обеспечивать их прозрачность)

Минусы:

• довольно высокие процентные ставки
• момент психологической неудовлетворенности, когда удовольствие от покупки потеряло остроту, а выплаты по ссуде приходится платить еще довольно долго. Осознание величины переплаты со временем может так же вызвать сожаление о взятии кредита
• обязательное наличие местной прописки (постоянной или временной) и стационарного телефона
• возрастные ограничения
• конечная стоимость товара увеличивается
• материальная ответственность перед кредитором (штрафы и пени в случае просрочки платежей, и испорченная кредитная история, которая может потом помешать взять кредит как в этом, так и в других банках)

Самые распространенные виды кредитов и их особенности

1. Единовременный потребкредит

Достаточно популярный продукт, так как рассчитывать на него может любой дееспособный гражданин, а сумма, зависит от платежеспособности заемщика. Отличительная черта кредита – он выдается и выплачивается одномоментно, не по частям. А вот проценты погашаются каждый месяц.

Подходит этот вид кредита для однократных не очень дорогих покупок, так как срок погашения небольшой – обычно не больше чем 1,5-2 года.

Минусом является небольшой временной срок погашения, и то, что при досрочном погашении банк, скорее всего, возьмет дополнительную комиссию.

2. Кредит на неотложные нужды

Универсальный многоцелевой кредит для физлиц, позволяющий заемщику не конкретизировать цели получения ссуды, и не подтверждать, каким образом, и на что были потрачены средства. Выдается как наличными, так и перечисляется на счет и позволяет взять довольно крупную сумму. Ни залога, ни поручителей не требуется. Это и есть главные плюсы такого кредита.
К минусам можно отнести высокие процентные ставки, наличие рабочего стажа, необходимость предоставления справок о доходах.

3. Потребительский на недвижимость

Это также распространенный вид займа на покупку недвижимости. Кредит этот целевой, но в отличие от ипотечного, кредитуемая недвижимость не передается в залог банку. Это не значит, что заемщик не должен подтвердить обеспечение своих обязательств другим способом – это может быть сделано с помощью поручительства или уже имеющейся недвижимости и т.д.
Плюс такого займа в том, что это хороший выход для тех, кто по определенным причинам не хочет прибегать к ипотечному кредитованию. К тому же это долгосрочный кредит, сроки выплат которого могут доходить до 27 лет. Так же плюсом может стать возможность отсрочки платежей (по договоренности с банком, и в случае объективных причин, но проценты все равно необходимо будет платить по графику).

К минусам можно причислить тот факт, что, как и в случае с ипотекой, деньги могут быть потрачены только на приобретение недвижимости, и это потребуется подтвердить. Также заем не может быть больше чем 70-90% всей стоимости объекта, поэтому нужно иметь собственные средства в размере 10-30% для первого взноса. Подтвержденная выплата этой суммы является одним из условий предоставления кредита, без этого в займе откажут.

4. Кредит на покупку товаров

Это целевой потребительский займ с целью покупки определенных товаров, и договор на этот вид кредита обычно заключается прямо в торговом центре или магазине, который в свою очередь имеет договор с банком.

Плюсом такого кредита является всеобщая доступность, быстрота оформления и получения, часто отсутствие необходимости обеспечения (в зависимости от суммы покупки). Возможно предоставление, в случае объективных причин, отсрочки выплаты основного долга (не процентов), на 3-6 месяцев, по договоренности с заемщиком.

Условным минусом можно считать то, что иногда торговые организации требуют внесения небольшой части платежа (первого взноса) наличными. Так же предельный срок кредита обычно невелик, от него, и от платежеспособности заемщика зависит максимальный размер кредита. Досрочное погашение если и возможно, то обычно облагается дополнительной комиссией.

5. Потребительский на платные услуги

Еще один вид целевого займа, охватывающий довольно большой спектр платных услуг. Это могут быть образовательные, медицинские, ремонтные, туристические и другие услуги и работы. Как и с покупкой товара в кредит, весь комплекс услуг оказывается единовременно, а оплата происходит с отсрочкой. Как и при продаже товаров в кредит, чаще всего организация сама занимается оформлением таких сделок, предварительно заключив с банком соответствующий договор. Кредит целевой, с обязательным подтверждением.

Возможно наличие созаемщика (например, родители несовершеннолетнего, заключающие договор на оказание образовательных услуг для своего ребенка).

Условный минус – обычно первый взнос нужно внести наличными (чаще всего он не более 10% от суммы) и подтвердить этот платеж документально. Без этого кредит не выдадут. За досрочное погашение, скорее всего, придется заплатить комиссию.

Возможно приостановление выплат по договоренности, на срок 3-6 месяцев (процентов это не касается). Бывают такие кредиты с подтверждением обеспечения и без.

6. Доверительный потребкредит

Это специальные банковские программы, распространяющиеся на добросовестных заемщиков, подтвердивших ранее свою надежность своевременными полными выплатами долгов по кредитам, именно в этом банке.

Плюсами таких программ являются более низкие кредитные ставки, отсутствие единовременной выплаты при выдаче кредитных средств, решение о выдаче принимается во много раз быстрее, чем в прочих случаях. Еще один плюс – обеспечение такого кредита в основном не требуется. Неоспоримое достоинство продукта – отсутствие комиссии при досрочном погашении.
Из недостатков – относительно небольшая сумма займа (обычно в пределах нескольких тысяч долларов или евро, либо этой же суммы в рублях, по курсу) и короткие сроки погашения (в среднем от года до полутора лет).

Такой кредит хорош для покупки путевок, недорогих вещей, оплаты ремонта и т.д.

7. Целевые и универсальные для молодых семей

Еще одна категория специальных банковских программ, рассчитанных, как понятно по названию, на молодые семьи (люди не старше 30 лет состоящие в законном браке), либо на неполные семьи (к примеру, матери, воспитывающие детей 1-6 лет). Займы могут быть целевыми и нет.

Плюсы состоят в выгодных условиях таких кредитов. Целевые ссуды на недвижимость для молодых семей могут составлять даже более 90% суммы жилья, а значит первый взнос – меньше 10%. Следующее – это низкие процентные ставки. Может быть предоставлена отсрочка выплат до 5 лет, вместе с увеличением кредитного периода. Сам период варьируется в пределах 3-20 лет.
Из минусов – длительность рассмотрения и предоставление большего количества документов. В момент получения средств снимается разовая комиссия (около трех-пяти процентов) от суммы.

8. Пенсионный потребительский

Этот вид кредитования предусмотрен специально для работающих пенсионеров. Является многоцелевым и выдается частями или целиком, наличными или на счет.

Минусом может стать возможное возрастное ограничение по срокам выплаты: то есть по достижении должником определенного возраста (допустим, 75 лет) кредит должен быть погашен. Обычно эти ссуды выдаются на небольшой срок, а ставка колеблется в пределах 20%.

9. Ломбардный кредит

Это потребкредит, выдаваемый под залог имеющихся у клиента материальных ценностей. Особенность этого банковского продукта в том, что решение о выдаче не зависит от платежеспособности заемщика, т.к. она подтверждается документами на собственность каких-то материальных ценностей, которые выступают в качестве обеспечения ссуды. В этом качестве подойдут драгоценности, слитки драгметаллов, автомобили. Наибольший размер ссуды – не более 70-90% оценочной стоимости залога.

Плюсы: более низкая процентная ставка, быстрое решение о выдаче.

Минусы: срок погашения чаще всего не более года. Производится выплата задолженности единовременно по истечении срока ссуды.